近日，深圳市人民政府辦公廳印發(fā)《關于促進消費擴容提質創(chuàng)造消費新需求的行動方案(2021—2023年)》(以下稱《方案》)，提出實施“十大消費行動”共40條措施，以高質量供給引領創(chuàng)造新需求，更好滿足人民對美好生活的需要，增強消費對經濟發(fā)展的基礎性作用。

　　其中，為進一步激發(fā)深圳消費市場，《方案》明確，倡導理性消費，鼓勵發(fā)展消費金融業(yè)務，開展移動支付等創(chuàng)新應用，實施以金融助力消費行動。

　　作為“小店經濟”活躍的城市，深圳商事登記的個體工商戶數量超過130萬戶，總量居全國各大中城市第二位，支持了深圳近400萬人的就業(yè)，為深圳2000萬居民的日常生活了便利。

　　據人民銀行深圳市中心支行介紹，深圳各商業(yè)銀行自6月開展“貸動小生意，服務大民生”專項活動以來，截至7月25日，已進店入戶走訪數千家小店，并向1480家個體工商戶授信25.79億元，通過金融活水的精準滴灌，助力深圳“小店經濟”健康發(fā)展。

　　雖然小店經濟被稱為一個城市經濟發(fā)展的毛細血管，但該群體卻難以享受到小微金融政策傾斜，成了普惠金融服務的“夾心層”。招聯消費金融有限公司總經理章楊清在接受《華夏時報》記者采訪時指出，個體工商戶介于個人消費者與小微企業(yè)之間，對提升城市活力、穩(wěn)定社會就業(yè)等具有重要作用。

　　他同時認為，在具體業(yè)務實踐上，多數商業(yè)銀行因服務成本和風控成本較高，對其下沉服務的力度和意愿均有限，而小貸機構等因集約化和數字化能力不足，無法形成可持續(xù)的規(guī)模經濟，一定程度上直接導致個體工商戶轉向價格高企的民間借貸尋求資金。盡管法律上對民間借貸利率有所約束，但仍需要有正規(guī)金融機構對這部分客戶及時和精準的支持。

　　深圳“小店經濟”發(fā)展排名全國首位

　　何謂小店?根據國家統計局《統計上大中小微型企業(yè)劃分辦法》，小店通常指面向居民消費的、零售、住宿、餐飲、家庭服務、洗染服務、美容美發(fā)、維修、攝影擴印、配送服務等行業(yè)的個體工商戶，雇員10人以下或年營業(yè)額100萬元以下的微型企業(yè)，及年營業(yè)額1500萬元以下的網店。

　　據《中國線下零售小店數字化轉型報告》分析，我國線下零售小店以夫妻店為主要經營方式，規(guī)模小、方式靈活，呈現出數量多、增長快、效率低、短板明顯、轉型意愿強烈的特點。作為社會組織的“毛細血管”，零售小店雖小卻功能巨大，在拉動就業(yè)、促進消費、保障民生等方面貢獻重要力量，尤其在后疫情時代，零售小店在活躍經濟、提振市場等方面扮演關鍵角色，千千萬萬個零售小店可謂社會經濟系統中平凡而偉大的“螺絲釘”。

　　去年以來，隨著疫情防控形勢持續(xù)向好、消費市場持續(xù)復蘇，深圳“小店經濟”也逐漸恢復活力。根據艾瑞咨詢發(fā)布的《小店經濟活力報告》顯示，目前小店多聚集在廣東、河南、浙江、江蘇、山東等省份，且大多數小店為餐飲食品類型。其中，深圳位居全國“小店經濟”發(fā)展排名首位，隨后分別為鄭州、廣州、成都、武漢。

　　據統計，深圳商事登記的個體工商戶數量超過130萬戶，總量居全國各大中城市第二位，支持了深圳近400萬人的就業(yè)，為深圳2000萬居民的日常生活了便利。

　　2020年7月，商務部等7部門聯合印發(fā)《關于開展小店經濟推進行動的通知》，在加強組織領導、降低經營成本等方面提出了保障措施，同時要求各地結合實際打造具有本地產業(yè)特點、行之有效的小店經濟發(fā)展方式。

　　記者了解到，為優(yōu)化消費環(huán)境，深圳各區(qū)有關部門積極聚焦紓解小店經營因疫情影響面臨的難點堵點痛點，以更有效的幫扶措施助力“小店經濟”重煥生機，如福田區(qū)加快規(guī)劃建設香蜜湖國際頂級商圈、CBD核心示范商圈、華強北5G應用示范商圈、皇崗口岸跨境消費商圈、車公廟時尚消費商圈“五大核心商圈”;羅湖區(qū)明確提出將打造全域消費空間格局，努力建設成為高端品牌的“重要駐地”、黃金珠寶的“全球高地”、跨境貿易的“前沿陣地”、“夜間經濟”的“打卡圣地”;龍華區(qū)持續(xù)開展促消費活動，聯動行業(yè)協會、重點商業(yè)綜合體、重點企業(yè)等，陸續(xù)策劃開展龍華汽車節(jié)、服裝節(jié)、數碼家電節(jié)等，打造前衛(wèi)、熱門、特色主題式活動。

　　同時，深圳還通過發(fā)放電子消費券、開展數字人民幣試點等方式促進小店經濟回暖。去年以來，深圳福田、羅湖等區(qū)通過支付寶、微信等平臺發(fā)放消費券。在消費券刺激下，線下餐飲、美容美發(fā)等行業(yè)迎來一波消費熱潮。從深圳各區(qū)公開的消費數據顯示，消費券對轄區(qū)餐飲業(yè)、零售業(yè)消費的刺激和帶動效果明顯。

　　疫后小店融資需求突出

　　近年來，小店從衛(wèi)生環(huán)境到形象面貌都有了很大改善，小店經濟在拉動就業(yè)、促進消費等方面的重要性也被越來越多的人接受。然而，在疫情、經濟下行壓力等因素的沖擊下，小店雖然展現出了強大的經濟韌性，卻依舊面臨著資金需求突出等問題。

　　深圳地區(qū)一位國有股份制銀行人士向《華夏時報》記者透露，總體看來，不少小微商戶仍存在資金缺口問題，實際融資需求較大。“央行的調查結果顯示，2020年第四季度我國小微企業(yè)貸款需求指數為74.7，高于其他類型企業(yè)。全國工商聯發(fā)布的《2019-2020年小微融資狀況報告》也顯示，20.5%小微企業(yè)及個體戶面臨現金流危機;而在有融資需求的小店中，73.7%的需求在50萬以下，大部分扶一把就能活。”

　　疫情發(fā)生以來，傳統小店的情況如何?商務部研究院開展的2020年全國小店經濟調查問卷結果顯示，全國98.2%小店受到疫情帶來的負面沖擊。其中，受人員流動控制、線下商業(yè)經營活動受限等因素影響，位于交通樞紐及住宅區(qū)的小店遭受較小的負面影響，位于商業(yè)區(qū)、市場及其他地區(qū)的小店遭受較大的負面影響;在調查范圍內700多家存在經營困難的小店中，68家小店提到存在資金短缺、融資困難的問題，其中超過六成為純線下經營的實體店鋪，且主要集中在住宿、餐飲、沐浴等行業(yè)，這些行業(yè)的經營活動受疫情及相關防控政策的影響較大。

　　2021年《政府工作報告》指出，保障小店商鋪等便民服務業(yè)有序運營。金融為實體經濟服務，需要把“精準滴灌”小店經濟當作一個重點，有利于更好地穩(wěn)定就業(yè)、保障民生、增強經濟的韌性和活力。

　　金融支持實體經濟一直是深圳金融業(yè)的重點工作之一。記者了解到，隨著疫情形勢逐漸向好，發(fā)展普惠金融、緩解中小微企業(yè)融資困境成為深圳各金融機構發(fā)力的重點。如招聯金融為助力復工復產與實體經濟復蘇發(fā)起了“微光計劃”;平安普惠則為破解小微企業(yè)融資難題打造了財務APP“數字口袋”;廣發(fā)銀行也開展了針對誠信納稅小微企業(yè)客戶的“稅銀通”業(yè)務。

　　未來，金融機構該如何持續(xù)加強普惠金融支持，避免利用市場支配地位損害小店經營者利益現象的發(fā)生?章楊清認為，當前行業(yè)進入存量競爭時期，消費金融需要應時而變。在對客戶群體的服務精準性方面，金融機構需加強普惠服務的有效供給，尤其是對個體工商戶應及時、精準的金融支持。“‘普’在覆蓋面上，應適可而止，服務的客戶群體范圍既要適度又需精準;‘惠’在價格上，需要不斷降低服務成本和門檻，通過市場、監(jiān)管、社會等多方共同努力、多管齊下，達到金融服務成本與收益的微利平衡，實現可持續(xù)發(fā)展。”

　　“近年來，各大商業(yè)銀行加速向零售業(yè)務轉型，憑借更低資金成本、較高的風控管理和綜合金融服務能力等優(yōu)勢，加強對消費金融主戰(zhàn)場的投入。同時，在線上化的趨勢不可逆轉之下，消費金融的線上獲客成本，并未因監(jiān)管規(guī)制、平臺規(guī)范和收縮而降低，反而因互聯網流量數據持續(xù)高效挖掘利用而高企。可以看出，行業(yè)已進入存量博弈期。”章楊清分析。

　　他進一步指出，金融機構踐行消費金融的普惠使命，不等同于慈善和扶貧，對消費金融客戶群體的下沉，應適可而止。“目前央行征信系統覆蓋自然人已經達到9.9億人左右，但仍有超過4億人暫無借貸記錄。這意味著越下沉的客戶，征信記錄越欠缺甚至空白，相應地，償還貸款的能力和意愿越薄弱。若片面追求貸款規(guī)模，極易產生‘不該貸’等社會問題，違背普惠金融發(fā)展初衷。”
　　文章來源：http://www.cjgs.cn/html/licai/2021_08/26/233153.html

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